有借有還,再借不難 – 談柬埔寨民眾對銀行認知不足之問題

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談標題之前,我們先來看一則新聞。

柬埔寨政府要求境內兩大銀行更改商標Logo,避免借款人誤以為此銀行為國營,沒有按期歸還貸款。根據柬埔寨政府所說,由於Acleda 的標示和政府的財經部相似,因此柬埔寨政府要求Acleda 限期修正其Logo,以正視聽。但是變換的費用,將全部由Acleda買單,總計費用在350萬美元上下。Acleda 發言人稱這只會短期影響銀行獲利率,長期來說是不會影響銀行營運的,請大眾不要擔心。

untitled無獨有偶,微型貸款銀行Prasac也收到要求。原因為Prasac的Logo上面有瑞爾字樣,柬埔寨政府同樣擔心民眾誤會Prasac 為國營銀行,因此也要求Prasac 限期修正商標。

untitled

這樣的變換所引起的損失不少,因為除了銀行Logo以外,所有的文件﹑存簿﹑申請表﹑ATM 卡等等都要更換。像Acleda 花費350萬美金,約占了3%的整年利潤,Prasac所需的費用預計為100萬美金。

不過應該會有人問,這兩間銀行的營運這麼久了,怎麼會突然被政府要求要更換Logo呢? 其實原因跟柬埔寨民眾對銀行認知不足有關。

在柬埔寨鄉村等地方,人民普遍沒有足夠的擔保品,能跟商業銀行進行擔保信用貸款,因此偏鄉民眾借款來源,不外乎高利貸或私人信貸,另外擔保要求較低的微型貸款銀行,也成了民眾的熱門選項之一。在2013總理大選時,有謠言傳出,民眾與國營銀行貸款的話,不須歸還借款。雖然當時政府馬上針對此遙言澄清,但在偏鄉地區的資訊來源有限,這個謠言一直到現在都還是有民眾相信。加上貸款機構的業務人員品質參差不其,因此有的業務會利用「與國營銀行機構借款不用還」這個說法,來誘使借款人借入無法償還的金額。

之後幾年,柬埔寨政府陸續有收到民眾投訴,說自己明明是跟國營營行貸款,按理不用規還 (?),但是卻被銀行追償貸款,導致當做擔保品的土地﹑房屋﹑汽機車等等被銀行沒收,導致信用破產。這件事一直鬧到總理那邊,總理感覺事態不妙,會影響到政府的威信,因此經過審查後,要求先從跟政府國營部門商標最像的銀行機構Acleda 以及 Prasac 開始下手,要求更換商標;另一方面,也要求所有銀行機構要發簡訊通知民眾,說明私營與國營的差異,以及俗諺「有借有還,再借不難」的含義。

這個事件跟柬埔寨民眾普遍對銀行認知不足息息相關。在柬埔寨,只有22%的人民有銀行戶口,而且大多數有戶口的民眾住在首都金邊,也就是說偏鄉民眾的現金大多藏放在家裡,很少跟銀行有往來。這也讓惡質的銀行業務和貸款機構有機可趁,用不良手段,騙得土地和房屋等等不動產。

無論如何,政府已經開始行動,並教育民眾分辨,雖然說慢了點,但卻是個好的開始。不過同時,有其他幾家銀行機構的商標也與國營機構非常相似,他們也只能挫勒等,如果被點名了,也只能遵照法令,進行更換。

看來「有借有還,再借不難」這個俗諺,應該是四海皆準的。
Reference:

1.爱喜利达改徽标损失350万美元

2. Acleda Replaces Logo After Gov’t Demand.

3.王国政府要求Prasac更改徽标

4.Bank ordered to replace its logo

 

作者 Lan Ying Pin

目前為日本拉鍊大廠YKK駐外幹部,2012年起因工作關係,常駐柬埔寨金邊。在拜訪客人之餘,也觀察著這個國家的種種現象,並發現在急速發展的背後,有著許多值得記錄的瞬間。

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